尽管智能手机的崛起 但移动支付在美国几乎没有流行起来

尽管越来越依赖智能手机，但大多数美国人仍然不使用智能手机支付。

在其他国家，情况就不同了。

中国和印度等地正见证着智能手机支付的迅速普及。例如，据管理咨询公司贝恩(Bain)的数据，去年中国有超过80%的消费者使用移动支付。在美国在美国，主要的移动支付应用程序的使用率不到10%。

“在移动支付方面，美国并不是一个领导者——与其他国家相比，美国充其量只能算中游，”贝恩公司北美金融服务业务合伙人兼银行和支付部门负责人Gerard du Toit说。

考虑到iphone和android在美国的无所不在，这似乎有些奇怪。皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据显示，超过81%的美国人拥有智能手机，而八年前这一比例仅为35%。尽管专家们表示，美国的移动支付将最终缩小这一差距，但他们认为，遗留下来的金融体系、对其他选择的缺乏需求以及奖励卡是主要的障碍。

在国外的一些国家，手机成为首选支付方式的一个原因是，现金是唯一的其他选择，而且远不如现金有吸引力。

杜托伊特表示:“中国和印度一直是非常依赖现金的经济体，这其中存在相当大的争议和摩擦因素。”“与管理一大堆现金相比，移动支付是一个巨大的进步。”

例如，在印度，监管机构一直在推动放弃现金，转向数字化。

由于现金交易经常发生在地下，所以减少现金账单是获得更多税收收入的一种方式。印度还增加了一些要求，使低价值的银行间转账能够实时、以更广泛的方式进行。因此，移动支付的发展速度“快得令人难以置信”，duToit说。

中国移动支付的复兴不是政府干预的结果。相反，科技巨头阿里巴巴和腾讯开始争夺客户的钱包，并在这个过程中超越了银行。因为他们既与商家打交道，也与消费者打交道，所以就不需要信用卡来充当中间人了。

但是在美国。在美国，信用卡和借记卡系统很完善，对大多数人来说都很适用。

杜托伊特表示:“移动设备应用的一大推动因素，就是这种改进有多大。”“说到美国现在已经有一个足够好的解决方案了。”

信用卡被广泛接受，而且在某些情况下，刷卡比拿出数码设备、将其举到面前解锁、然后双击按钮将其举到显示器前更容易。CB Insights高级分析师利瓦伊(Arieh Levi)也表示，银行卡的普及是手机业务没有起飞的一个关键原因。

“美国和欧洲的借记卡和信用卡已经达到了令人难以置信的饱和状态。所以人们已经有了一种不用现金的数字化支付方式。“在手机普及的领域，还没有真正成熟的老牌企业。”

传统的参与者包括Visa、万事达(Mastercard)和银行。如果现状改变，这些玩家将会失去很多东西，包括他们在客户刷信用卡时获得的收入。利瓦伊说，最有可能的结果是，涉及银行和信用卡公司的经济状况将是一样的。但这种“化妆品”和用户体验将发生在智能手机上，而不是通过物理卡。

美国消费者在使用手机支付时并不缺乏选择。Apple Pay、谷歌Pay、三星Pay、贝宝(PayPal)、Venmo、Square Cash、Zelle，以及其他想要颠覆整个榜单的新公司。但为了使用这些应用程序，咖啡店和零售店等商家需要合适的硬件。

PRMPayments首席执行官彼得•戈登(Peter Gordon)表示:“这不是消费者移动体验——他们已经做得相当不错了。”“这是一种接受，意味着商家必须注册。这是昂贵的。”

传统的购物方式在美国依然盛行。贝恩咨询公司(Bain)的数据显示，去年，80%的消费者使用信用卡购物。PayPal是最受欢迎的非银行支付方式，使用率为40%，但主要用于在线支付。Apple Pay的使用率为9%。

被三星收购的LoopPay的创始人威尔·格雷林(Will Graylin)表示，商家需要达到一定的门槛，才会考虑完全转向手机。他说，即使是1%的消费者也需要至少90%的接受度才能改变一种习惯。

“现实情况是，我们还没到那一步，”格雷林说。“没有足够的普遍接受。”

信用卡通过返还现金和旅行奖励来争夺顾客——这是人们不会轻易放弃的东西。消费者可以使用一张信用卡加油，一张卡买杂货，另一张卡旅行，这取决于他们在这个过程中可能获得的奖励和现金。

CB Insights的利瓦伊说，这并不容易转移到移动设备上。他指出了一个例外:根据eMarketer的数据，星巴克应用是美国使用最广泛的支付应用，拥有2340万用户。根据eMarketer的数据，Apple Pay有2200万，而谷歌Pay有1110万。

他说:“对星巴克来说，这个用例非常明显:你可以用它来获得免费的咖啡。”“对于Apple Pay或谷歌Pay来说，这可能还不存在。”

苹果(Apple)与高盛(Goldman Sachs)合作推出的新信用卡就是基于这种想法设计的。它为Apple Pay交易提供2%的现金返还，为通过Apple Pay直接购物提供3%的现金返还，为使用实体卡购物提供1%的现金返还。这些奖励是每天发放的。

“实体苹果卡将推动流动性流入移动应用Apple Pay，”他表示。“这不是苹果推出这张卡的唯一原因，但它肯定是推动资金流向其生态系统其他部分的一部分。”

美国联邦储备委员会(Federal Reserve)最近发布的实时支付公告也可能改变移动支付的格局。

今年4月，中国央行宣布了一个实时支付系统，该系统几乎可以立即实现资金转移。美联储表示，该服务将于2024年启动，允许资金在任何时间、任何一天进行流动。

PRMPayments的彼得•戈登(Peter Gordon)表示，该项目可能会改变当前的移动支付格局，允许企业家和PayPal等公司利用与客户账户的直接、实时连接。

CB Insights的利瓦伊表示，这可能还会让Facebook的WhatsApp、甚至亚马逊(Amazon)和谷歌等科技巨头推出更多类似银行的服务。这些业务最有可能扎根于移动领域。

虽然这可能有助于非银行机构进入这一领域，但贝恩的杜托伊特表示，信用卡将继续存在。

人们并不总是想要立即支付，实时支付。借书方面仍然很有价值，还有梦寐以求的奖励和积分。卡可能只是看起来像他们的旧模式的移动形式的“混合”版本，并且在某些情况下嵌入到应用程序中，他说。

“将会有不同的模式;看谁会赢将是一件很有趣的事情。”杜托伊特说道。