本报记者 邹倜然 本报实习生 周婷怡

《工人日报》(2024年08月06日 04版)

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阅读提示:近期，多款“0免赔”惠民保产品上线。相比其他产品，“0免赔”将特定情形下惠民保赔付门槛降低为0元，给参保人提供了更多保障，有助于解决参保率不足问题。不过，“0免赔”能否成为惠民保升级的更优方向，仍有待市场检验。

“0元起赔，用低投入撬动高保额。”8月1日，“杭州市民保2024”保障生效，这是一款在全国首创特定情形“0元起赔”的惠民保产品。

近年来，惠民保以其低门槛、低保费、高保额等优势迅速推广。不过，惠民保产品通常设有一定的免赔额。相比之下，“0免赔”惠民保更有吸引力。它能否成为惠民保升级新方向?作为一种带有普惠性质的保险产品，它有哪些创新?又如何更加“惠民”?带着这些问题，记者进行了采访。

“0免赔”惠民保应运而生

6月25日，由平安健康承保的“杭州市民保2024”开放参保。相较于2023年，除了89元的普通版外，今年还新增了129元的升级版。升级版特别针对28种特定严重疾病和意外住院，将免赔额降至0元。

所谓免赔额，就是参保人在发生医疗费用时需要自行承担的最低费用限额，只有超过这个额度的部分才能获得保险公司赔付。

目前，市面上的惠民保普遍设有1万元~2万元的免赔额。而根据国家医疗保障局发布的数据，2023年居民医保参保人员住院约2亿人次，次均住院费用为7674元。其中在二级、一级及以下医疗机构的次均住院费用分别为6205元、2943元。这些医疗费用通常低于惠民保的免赔额，因而无法获得赔付。

正是在这样的背景下，“0免赔”惠民保应运而生。它取消了免赔额的设置，意味着参保人即使只产生了较低的医疗费用，也能够获得保险公司的赔付，从而提高了保险的覆盖面和参保人的受益可能。

据悉，“杭州市民保2024升级版”的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元，但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0元起赔”。这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高。杭州市民保方面表示，“0元起赔”让被保险人在面临较为常见的住院费用时，能够更容易地获得赔付。

值得注意的是，“0免赔”惠民保并非杭州市民保的独家“专利”。被视为“沪惠保”兄弟产品的“沪补保”也于近日上线，其多项责任同样实现“0免赔”。

降低免赔额成惠民保发展趋势

中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告显示，与2021年相比，2022年惠民保产品的平均免赔额呈现下降趋势。报告认为，这一变化的背后，其实是惠民保正面临个人参保率不足的问题，这成为当前惠民保发展的核心难题。

“许多参保人因未达到赔付门槛而感受不到保险的实际益处，这降低了他们的参保动力，进而影响了保险产品的持续性。”一位保险业资深人士表示。

为了应对这一挑战，降低免赔额或成提高产品吸引力和民众感知度的有效策略。纵观近年来惠民保发展历程，超过70%的产品在续保时降低了免赔额，这已经成为惠民保发展的一大趋势。

浙江大学风险管理与劳动保障研究所副所长张翔表示，降低免赔额是惠民保产品创新的重要一步，它直接回应了参保人对于更易获得赔付的期望。通过这样的改进，保险公司可以提高参保人的满意度，同时促进保险市场的健康发展。

那么，直接将免赔额降低为0元，能否成为惠民保新的升级方向?张翔认为，“0免赔”不是惠民保的主流产品，由于可能带来的风险和成本问题，此类产品目前还无法不加限制地普遍应用。

是否为更优升级方向有待检验

“0免赔”产品虽然为参保人提供了更全面的保障，但也对保险公司提出了更高的风险控制要求。保险公司可能需要采取提高保费、加强健康告知、调整赔付比例等措施来降低风险。在业内人士看来，“0免赔”是否是一个更优的升级方向，仍有待时间的检验和市场的反馈。

一方面，目前，“0免赔”产品的医疗数据尚不完善，这对保险公司在风险评估和定价策略上构成了挑战。另一方面，这类产品在开发和推广上也面临困难，由于更高的保障往往意味着更高的保费，这会给人们接受保险产品带来一定影响。

惠民保作为一种带有普惠性质的保险产品，其持续发展需要政府部门、保险公司等共同努力。业内人士指出，保险公司在开发“0免赔”惠民保产品时，需要综合考虑市场需求、风险控制、产品设计等多方面因素，以确保产品长期稳定发展。

张翔建议，消费者在投保“0免赔”惠民保产品时，应仔细阅读保险条款，包括保障范围、赔付条件、责任免除等，以确保所选产品能满足自己的实际需求。他还提醒，由于“0免赔”产品在1万元以下区间的赔付比例并不高，消费者在构建个人保险组合时，应考虑将“0免赔”产品与其他类型的保险产品相结合，以获得更优的成本效益和更有针对性的保障。