央行规范互联网贷款业务公告发布近两月 少数APP仍违规以日利率宣传揽客
央行规范互联网贷款业务公告发布近两月
贷款APP仍有“日利率”宣传
央行今年3月发布的2021年第3号公告显示,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。采用单利计算方法的,应说明是单利。
近日,北京青年报记者发现,不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”,只显示数值较小的日利率或者最低年化利率,等消费者真正贷到了款,才发现真实利率比自己想象的高很多。
调查
少数APP仍违规以日利率宣传揽客
央行的公告已经发布近两个月,然而北青报记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客,没有同时标注年化利率。
比如,唯品会的“唯品花取现”申领页面只显示“最低日息费万3,60秒极速到账”;芒果TV的“芒哩·好贷”号称“利息低,日息低至0.02%”;首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“最高30万,日息最低万2”,点击进入后,才会看到四款有年化利率显示的贷款产品。
此外,还有一些贷款产品既没有年利率,也没有日利率,只有最高贷款额度。比如,京东金条的激活页面只显示了20万元的最高借款额度,以及“5万元免费用15天”、“借款快”、“分期还”、“利息低”等字样,没有具体利率说明,需要开通后才能看见;还有的APP进入后,只显示最高可申请额度,需要注册才可以看见详细信息;小米随星借显示“最高可借额度为300000元”,“最快1分钟放款、灵活还款”,需要登录才可以了解进一步信息。
标注单利的贷款产品较少
根据央行要求,所有贷款产品都应明示贷款年化利率;贷款年化利率可用复利或单利方法计算;采用单利计算方法的,应说明是单利。复利计算方法即内部收益率法,即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素,考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。央行公告的附件称这是“计算贷款年化利率较为公允的方法”。
经过调查,北青报记者发现,目前绝大部分正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率,支付宝借呗、微粒贷、美团生活费等还同时展示了日利率和年利率,有的还列出了二者的转换公式。
不过,只有少数产品的利率旁注明了“单利”。比如:安逸花首页显示“年化利率最低7.2%起(单利),实施风险定价”;今日头条旗下的放心借显示:“年利率(单利)10.80%-24%”;腾讯视频APP对接的“小鹅花钱”注明“年利率低至7.20%(单利),按日计算”。
揭秘
同一笔贷款用复利计算的结果高于单利
单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢?央行公告中提供了两个示例,同一笔贷款按照IRR方法计算的结果都比单利高。
比如,某消费金融公司贷款,期限为1年,按月还款,共12期,本金为10万元。按照还款计划,借款人在借款当期一次性支付1000元服务费,并从借款后第一个月末起,每月等额偿还8833.3元,其中本金100000/12=8333.3元,分期费(按初始贷款本金的0.5%计算)100000×0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%,以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。
某个人住房贷款,期限为20年,按月还款,共240期,本金为100万元,采用等额本息方式还款。按照还款计划,从借款后第一个月末起,借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%;以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为,央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确,解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题,为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时,将IRR正式引入了监管规定中,有助于保护消费者的知情权,防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。
别被最低利率诱惑 实际获批利率往往高很多
北青报记者发现,很多贷款产品标注的是“年化利率7.2%起”。如果你以为到手的利率就是7.2%,那大概率要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级,客户需要先进行申请操作,在机构审批之后,才能知道自己的最终获取额度和适用利率。消费者获批的实际贷款利率不会都一样,只有最优质的的客户才能享受到最低利率。
根据北青报记者调查,不同的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大,同一个人在不同平台拿到的利率也可能不同,真正享受到最低利率的客户很少,投诉利率过高的客户却很多。
比如,同样是支付宝借呗,读者王小姐的日利率为0.025%,年利率9.125%,她的朋友张先生却是日利率0.04%,年利率14.6%;而王小姐的微粒贷年利率为10.95%,比借呗高,张先生的微粒贷利率却是12.775%,比借呗低。
在另一款应用上,明确标注“日利率0.02%起,年化利率7.20%起”,奔着7.20%去的黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%,年利率23.4%,是7.2%的三倍还多;她的朋友李先生获批的日利率更是高达0.097%,年化利率34.92%,是7.2%的4.85倍。他们都很想知道,究竟有多少客户真正获得了7.20%年利率的借款。
在黑猫投诉平台上,有关“年利率”的投诉超过4万条,投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映,一些借贷平台年利率甚至超36%。
提示
警惕网络平台诱导过度借贷
去年年底,中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银保监会指出,一些网络平台为获取海量客户,通过各类网络消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费。银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者:要树立理性消费观,合理使用借贷产品,选择正规机构、正规渠道获取金融服务,警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示,一些机构或网络平台在宣传时片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而,所谓“零利息”并不等于零成本,往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期计费”等,此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为侵害了消费者的知情权,容易让人产生错误理解或认识。
还有一些网络平台宣称贷款手续简单,诱惑消费者点击办理,有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷,之后进行暴力催收、冒充司法机关恶意催收、针对借款人亲属朋友进行催收,引发一系列家庭和社会问题。(记者 程婕)
标签: 贷款APP,日利率,宣传揽客 ,标注单利
抢先读
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假? 环球讯息
- 全球观焦点:猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 世界聚焦:建设银行卡怎么申请 建设银行卡申请方法介绍
- 建设银行卡怎么申请 建设银行卡申请方法介绍
- 安信证券:餐饮稳步复苏 供应链相关企业收入端弹性可期
- 国信证券煤炭行业2023年展望:国内煤炭需求可期 围绕三条主线布局_当前速讯
- 12月2日生意社异丁醛基准价为6233.33元/吨
- 世界视点!12月2日生意社二甘醇基准价为6100.00元/吨
- 大宗商品数据每日题材(2022年12月2日)
- 12月2日生意社新戊二醇基准价为8966.67元/吨
- 每日看点!12月2日生意社DOTP基准价为9875.00元/吨
- 12月2日生意社维生素E基准价为83.00元/公斤:全球快讯
- 12月2日生意社氢氟酸(出口)基准价为14150.00元/吨
- 全球快报:12月1日CBOT玉米期货下跌
- 12月2日生意社聚羧酸减水剂单体基准价为8133.33元/吨
- 12月1日进口棉报价上涨
- 12月2日生意社环己烷基准价为7633.33元/吨 全球报资讯
- 12月2日生意社白板纸基准价为4632.33元/吨:天天时快讯
- 12月2日生意社醋酸丁酯基准价为7175.00元/吨
- 12月2日生意社N-甲基吡咯烷酮基准价为22333.33元/吨
- 热点!12月1日LME金属钴报价
- 全球最新:12月2日生意社涤棉纱基准价为17340.00元/吨
- 焦点关注:12月2日生意社MIBK基准价为13333.33元/吨
- 12月2日生意社PMMA基准价为16050.00元/吨 热点评
- 12月2日生意社EVA基准价为16366.67元/吨-全球播报
- 12月2日生意社硼酸基准价为8150.00元/吨
- 每日热讯!12月2日生意社片碱基准价为4783.33元/吨
- 12月2日生意社维生素C基准价为27.33元/公斤 天天视讯
- 12月2日生意社DBP基准价为9666.67元/吨
- 12月1日MB钴报价_精彩看点
- 全球信息:12月1日CBOT小麦期货下跌
- 12月2日生意社维生素A基准价为106.50元/公斤
- 天天日报丨12月1日LME基本金属注销仓单
- 12月2日山东港口焦炭市场价格微跌
- 12月2日生意社电解锰基准价为17550.00元/吨
- 全球微动态丨12月2日生意社四氢呋喃基准价为13762.50元/吨
- 12月2日生意社煤焦油基准价为6585.00元/吨
- 我市这2个景区拟评定为2022年国家AAA级旅游景区!:世界实时
- 12月2日生意社碳酸二甲酯基准价为5633.33元/吨 当前关注
- 12月2日生意社POM基准价为13933.33元/吨
- 12月2日生意社氯化钾(进口)基准价为3883.33元/吨
- 焦点热议:12月1日LME基本金属库存统计
- 中金:当压制因素好转 消费复苏具备较大潜在弹性
- 每日速读!剑指3万亿!工信部透露 能源电子重磅文件近期发布 机构高关注度概念股出炉
- 当前滚动:硅片降价 光伏产业链价格压力开始缓解
- 12月2日新股提示:康比特等申购 格利尔等上市 聚和材料公布中签号 欧克科技公布中签率-最新快讯
- 12月2日华东地区对二甲苯装置动态 焦点简讯
- 【时快讯】12月1日上海地区天然橡胶部分行情小幅上调
- 12月2日西北地区对二甲苯装置动态_每日快报
- 12月2日国内顺丁橡胶供应商出厂价暂稳
- 【全球时快讯】12月2日华北地区对二甲苯装置动态
- 12月2日华南地区对二甲苯装置动态
- 每日快看:【诚信建设】公示中!我市33户企业入选四川省2020—2021年度省级“守合同重信用”企业
- 12月1日国际原油期货涨跌互现-全球热资讯
- 全球热议:北京126个司法行政审批事项实现全程网办 字节跳动等36家民企开展公司律师试点
- 深圳:最大限度保障正常的生产经营
- 南太湖保险怎么报销 南太湖健康保如何报销
- 异地交通事故回本地怎么定损 异地交通事故回本地怎样定损
- 个人公积金怎么取现|天天热头条
- 前10个月我国服务进出口总额增17.2%
- 热点!第三者责任险包括不计免赔险吗
- 非营运货车保险怎么买 非营车如何购买保险 焦点快播
- 十省市开展商业养老金试点 商业养老金业务有什么特点?
- 哈尔滨冬季“房展会”拟12月中旬举行:补贴税费 发消费券
- 观点:个人养老金保险产品背后:争相出首单 系统相当于新建一套
- 12月1日国内增塑剂产业链相关产品价格汇总
- 12月1日辽宁省鸡蛋价格下行
- 12月1日汇丰石化硫磺报价上调
- 12月1日上海期货市场锌锭报价
- 12月1日抚顺石化PE装置动态
- 世界信息:12月1日吉林石化PE装置动态
- 新动态:12月1日山东地区甲醇企业出厂报价下调
- 12月1日24度棕榈油国内各港口交货价格下跌
- 12月1日鲁增化工冰晶石报价平稳|每日资讯
- 全国率先建设区域性中药饮片生产信息化追溯体系_焦点速讯
- 12月1日伦敦LME锌锭库存行情
- 【全球速看料】12月1日山东地区硫磺行情观望整理
- 12月1日中燃大连地区燃料油报价下调:当前热讯
- 焦点热议:12月1日天瑞晶粒冰晶石价格延续平稳
- 每日视点!12月1日上海期货交易所锌锭仓单统计
- 12月1日江苏新海硫磺报价平稳
- 每日快报!12月1日泽润能源冰晶石报价延续平稳
- 12月1日山东地区部分环己酮厂家报价持稳
- 全球速读:12月1日氟化盐产业链商品相关价格表
- 12月1日东北地区甲醇市场行情盘整
- 12月1日山东省鸡蛋价格下跌:全球看热讯
- 12月1日国内环己酮市场行情弱势走低:天天观察
- 聚焦:12月1日常熟鸿嘉氟冰晶石价格平稳
- 【环球热闻】12月1日华东地区TDI市场偏弱整理
- 世界速看:12月1日河北地区甲醇市场走势偏弱
- 环球微速讯:12月1日马来西亚棕榈12月船期FOB报价
- 12月1日西南地区甲醇市场行情盘整
- 12月1日焦作民利冰晶石报价动态|环球观焦点
- 中国连锁经营协会提出“余量实物”定义 推动零售业减少食物浪费
- 环球今亮点!12月1日华北地区聚合MDI市场行情整理观望
- 12月1日东明石化硫磺报价平稳
- 模式、技术、服务创新 多地电网企业促新能源消纳利用
- 热推荐:商务部回应美《通胀削减法》:美方做法严重扰乱国际贸易投资