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中小银行完成年度任务难度不大 结构性存款7个月压降4.68万亿元

时间:2020-12-23 09:22:16 来源:中国网 发布者:DN032

作为商业银行“揽储利器”的结构性存款曾颇受投资者青睐,但受监管政策影响,结构性存款现已日渐式微,逐渐“失宠”。

监管部门曾对部分银行进行窗口指导,要求结构性存款规模在2020年9月30日之前压降至年初规模9.6万亿元,并在年内逐步压降至年初规模的三分之二(约6.4万亿元)。央行近日披露的统计数据显示,截至11月末,结构性存款余额约为7.46万亿元,环比上月压降4807亿元。按全年的压降目标计算,商业银行仍需在12月份继续压降结构性存款1.06万亿元才能达标。

如今,距离监管部门规定的压降节点日期已临近,商业银行能否实现第二阶段压降目标?为此,《证券日报》记者走访了北京地区多家银行网点,发现各大银行的结构性存款产品呈现“量价齐跌”态势。多位专家在接受记者采访时表示,中小银行在年底前完成年度结构性存款压降任务的难度不大。

银行结构性存款

7个月压降4.68万亿元

2018年以来,在资管新规落地、理财产品刚兑打破的背景下,我国结构性存款快速增长,同时出现产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。2019年初,结构性存款收益与票据贴现利率出现倒挂,部分企业以票据贴现资金购买高收益率结构性存款,使结构性存款成为套利工具,进一步助推了结构性存款的快速增长。

上述相关问题和潜在风险引起了监管层的高度关注,自去年以来,监管部门已多次出手规范结构性存款。今年3月初,监管部门下发《关于加强存款利率管理的通知》,对结构性存款进行约束。今年6月,央行对部分银行提出窗口指导,要求在今年9月30日前结构性存款要压降至年初规模,并在12月31日前逐步压降至年初规模的三分之二。

在“严监管”政策下,中资银行的结构性存款规模自5月份开始逐月下降,至8月末首次低于10万亿元,完成了在9月30日之前将结构性存款规模压降至年初规模的目标。而且,这一下降趋势一直在延续。《证券日报》记者对相关数据梳理后发现,今年5月至11月,银行结构性存款规模每个月分别压降3009.61亿元、10109.2亿元、6547.19亿元、7523.93亿元、4402.58亿元、1.04万亿元、4807.49亿元。据此计算,截至11月底,结构性存款年内已压降4.68万亿元。

央行数据显示,从7个月的压降结果看,中小银行成为此次压降结构性存款规模的主力。截至11月末,中小型银行结构性存款较4月末下降3.35万亿元,降幅约42%;相比之下,大型银行同期仅下降1.32万亿元,降幅为31%。

普益标准最新统计数据显示,截至2020年12月21日,42家银行存续的银行结构性存款产品共计8028款,其中包括:5家国有控股银行发行1690款,9家股份制商业银行发行3469款,12家城市商业银行发行1473款,9家农村金融机构发行437款,7家外资银行发行959款。

压降结构性存款给部分中小银行带来一定程度的负债压力,中小银行又该如何缓解负债端压力?

招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示,中小银行资本实力较弱,负债端受限较多,进而影响其信贷投放能力,不利于服务实体经济特别是服务小微企业。资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段,因此,要支持中小银行引进合格股东进行增资扩股,支持其发行新型资本工具和二级资本工具,支持符合条件的中小银行在境内外上市融资。同时,建议修订现行相关规定,为更多中小银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理、通过发行金融债获得资金来源提供便利,缓解其负债来源单一的问题。

董希淼同时指出,应进一步深化存款利率市场化,实施差别化政策,在市场利率自律机制下,允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

结构性存款热度下降

理财经理不推荐购买

《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行网点后发现,各家银行的结构性存款普遍出现量价齐跌现象,且产品额度越来越少,部分银行已停售结构性存款产品。

更明显的是,结构性存款已不是各家银行主推产品。在《证券日报》记者咨询过程中,几乎没有理财经理主动推荐结构性存款产品。“我们现在主推定期存款产品以及代销的保险和基金。”当记者表示想要买收益率较高的产品时,不少理财经理如此回应。

随着结构性存款规模持续压降,其利率也持续下滑。据融360大数据研究院数据,截至11月末,银行发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为3.51%,环比下跌17BP。

一家股份制商业银行的理财经理告诉记者,目前结构性存款的规模受限,一周只发行一次,收益率高的较难抢到。该理财经理透露,“目前大部分投资者都转而购买收益稳定的存款或保险产品了。”

在监管加码下,结构性存款的产品设计也越来越规范。上述理财经理表示,真正的结构性存款产品存在收益的不确定性,此前有部分结构性存款产品将浮动收益率的波动区间设计较窄,以此来“保证”投资者的收益率,但现在更多是设置三档收益率或宽幅收益区间。

记者在走访中还发现,银行工作人员的合规销售意识也比以往增强了不少。以前,多数银行曾表示,“结构性存款产品的收益,大概率为最高收益率。”在此次走访中,多位理财经理主动提示风险称,“近期也有结构性存款未能实现预期最高收益率,只获得最低收益率。”

年度压降任务有压力

12月需压降1.06万亿元

根据央行公布的金融机构信贷收支统计数据,截至11月末,中资银行结构性存款余额7.46万亿元,较上月压降4807.49亿元,降幅为6.05%。其中,全国性大型银行结构性存款余额2.91万亿元,较上月压降1400.65亿元,降幅为4.60%;全国性中小型银行结构性存款余额4.56万亿元,较上月压降3406.84亿元,降幅为6.96%。

如果按照年底前压降至年初规模三分之二的目标计算,中资银行仍存在1.06万亿元的压降空间。

《证券日报》记者梳理后发现,根据5-11月的压降规模数据中可以看出,每个月的压降规模、压降速度均参差不齐。其中,10月结构性存款规模环比9月下降1.04万亿元;5-11月平均每月压降规模为6000多亿元。

普益标准研究员唐春艳在接受《证券日报》记者采访时表示,自6月份“严监管”以来,结构性存款有序压降,但要在年底完成压降规模任务的压力仍较大。从近几个月压降规模来看,仅6月份和10月份两个月的压降规模超过万亿元,其余月份的压降规模最高才0.75万亿元,最低仅0.3万亿元。由此可看出,在12月底完成压降1.06万亿元结构性存款规模是有可能的,但压力很大。

唐春艳进一步表示,全国性大型银行的压降压力明显高于全国性中小银行。一方面,全国性大型银行到年底要完成压降0.63万亿元,高于全国性中小型银行压降0.43万亿元的任务;另一方面,从历史压降规模来看,全国性大型银行的月度压降规模此前未曾达到过压降0.63万亿元的水平,而全国性中小型银行已有几个月份曾达到过压降0.43万亿元的水平。

融360大数据分析师胡小凤在接受《证券日报》记者采访时也表示,对于中小型银行来说,结构性存款规模压降的压力较小。截至11月末,中小型银行结构性存款余额为45561.91亿元,距离压降目标还剩4327.30亿元。此前的8月、9月、10月,中小型银行每个月的压降规模均在5000亿元之上,大大缓解了12月份的压降压力。按照前几个月的压降成绩,预计中小银行在年底前完成压降任务的难度不大。

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