时隔两年，中国银保信的健康险及意外险风险管理服务将“更上一层楼”。12月2日，北京商报记者从业内渠道独家获悉，中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称“中国银保信”)近日推出健康险及意外险风险管理二期服务6款产品，拓展了服务内容、场景和模式等。业内人士认为，新服务的推出将能提高保险欺诈成本、进一步促进行业信息公开透明、加强行业交流并提高险企风险防范能力，最大限度实现理赔尺度的统一。

引入多种模型数据提升行业信息透明度

北京商报记者梳理发现，中国银保信推出的二期服务产品主要包括：个人意外险理赔风险提示、个人保单续保风险提示、个人寿险核保风险提示、团体保单续保风险提示、风险事件广播以及重疾险延拒识别器。

相较一期服务的个人意外险核保风险提示、个人健康险核保风险提示、个人健康险核赔风险提示及理赔重复票据提示4款产品，中国银保信相关负责人表示，二期产品的特色主要在于：扩展业务场景、丰富服务模式、创新信息交流机制、扩充数据源、细化完善原有场景服务内容。

具体而言，在扩展业务场景方面，从新单核保风险提示扩展到存量单风险筛查，从健康险、意外险扩展到寿险风险提示，从个人保单风险查询扩展到团险保单风险查询，显著提升风险拦截的覆盖度。

而在丰富服务模式方面，从标签提示为主，拓展到提供基于多项风险综合因素的模型服务，以满足不同保险公司、不同业务类型的风险拦截需求;创新信息交流机制方面，推出核保和理赔场景的风险广播机制，在保险公司同意前提下，提升行业信息透明度，促进行业信息互联互通生态从简单共享过渡到深层次交流。

此外，扩充数据源方面，二期产品在充分评估基础上，进一步引入财险、团险和寿险数据，大幅度提升信息的全面性和有效性;最后是细化完善原有场景服务内容，丰富标签信息维度，增强提示信息的业务指导性，满足前端细分业务风险评估和拦截需求。

另外，中国银保信相关负责人介绍，已加入一期服务的保险公司，可按需增添二期服务;前期未接入一期服务的公司，需在先接入一期服务基础上，再加入二期服务。

“重拳出击”保险乱象筑防欺诈“防火墙”

对于中国银保信推出新产品前，健康险与意外险风控管理存在的乱象，爱心人寿相关负责人举例介绍称，客户同业投保理赔信息来源主要依靠客户主动告知，经常是在客户发生理赔后，保险公司进行调查时才发现同业也有投保情况，甚至是多家、短期密集投保情况，才促使各家公司加强调查。

“随着时间推移，出险客户被其他公司体检、拒保、延期，到另外公司投保时不告知，规避再次被拒保延期情况;也出现过个别客户同一次出险不同时申请理赔，‘合理’规避多家投保被发现，保险公司很难防范。”爱心人寿相关负责人表示，在中国银保信推出新产品前，其团险信息不能引入，信息有遗漏;对于短期多家投保，存在恶意行为的客户，只有对后面投保公司才能发现并提示，进行有效规避;对于之前已经承保公司无从知晓，没有提示作用。

关于中国银保信二期产品解决了健康险、意外险领域哪些风险，首都经贸大学保险系副主任李文中也介绍称，首先，对于意外险而言，由于保费低、保额高、承保各种原因引起的意外伤残与死亡，一直是谋害被保险人骗保或者自杀骗保风险高发的保险业务领域。而且，这种骗保行为往往通过在多家公司投保与索赔来实现。

“中国银保信的一期产品主要是从核保端加强风险防范，但是这难免会出现遗漏的情况，而且还有可能就是骗保是通过寿险与意外险组合实施的，因此二期产品一方面从意外险核赔端帮助保险公司加强风险控制，另一面加强寿险核保风险提示，这样就会能够更好地提升保险公司防范意外险骗保风险的能力。”对于二期产品如何解决此问题，李文中如是分析。

其次，李文中表示，对于健康险而言，被保险人带病投保一直是保险公司面临的一项非常严重的风险，中国银保信一期产品已经从核保与核赔两端加强了对健康险的风险防范，但是对于个人保单续保仍然存在较为严重的逆向选择，此次中国银保信推出个人保单续保风险提示对于加强个人健康险产品的风险防控也是有意义的。

“中国银保信利用其汇集行业数据的优势，运用机器学习技术进行大数据分析能够有效地帮助保险公司甄别那些高风险客户，从承保与理赔两个环节帮助保险公司提升防范风险、反欺诈能力，这是一项惠及保险公司与消费者双方的好事。”李文中认为，这有利于促进健康险与意外险的高质量发展。

业内呼吁：扩大信息公开范围提升查询便捷性

在肯定银保信二期产品对于健康险、意外险风控的积极作用的同时，业内人士也提出了扩大信息公开范围、提升查询便捷性等建议。

“目前信息公开范围仍有限，建议合理合法提高信息透明度。”有险企负责人表示，对于密集投保的客户，建议对已经承保公司给出明确提示，也能实现提前防范。

另外，也有保险业人士提出，健康险、意外险风险管理服务的查询便捷性需进一步提高，并建议中国银保信采取阶梯递减方式收费，减少会员支出;同时，该人士也提出希望行业统一通过客户投保健康告知声明形式，同意并授权各家保险公司合理利用行业数据信息。

李文中也直言道：“目前中国银保信公司所能掌握的数据仅限于保险行业内部的数据，缺少外部数据。”他表示，这样对于部分首次实施的保险欺诈行为仍然难以有效防范和进行风险提示，特别是在健康险领域的首次带病投保，且只在一家公司投保还是难以从核保端进行有效预防的。

北京商报记者陈婷婷周菡怡