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不同收入水平的子女们为父亲配置保险时有哪些注意事项?

时间:2021-06-21 15:57:53 来源:北京商报 发布者:DN032

作为家庭的重要顶梁柱,父亲们的每一次咳嗽、捶腰,都牵动着为人子女者的心绪。6月20日恰逢一年一度的父亲节,北京商报记者采访多家保险机构,为子女们定制了一份父亲节特供投保指南。那么,不同收入水平的子女们,为不同年龄段的父亲配置保险时,有哪些注意事项?子女为父亲们配置保险时,有哪些投保“陷阱”或者“误区”,又应该如何规避?

Q1:不同收入水平的子女们,在为父亲配置保险时,有哪些注意事项?

昆仑健康保险股份有限公司(以下简称“昆仑健康保险”)相关负责人表示,如果为父亲购买保险的年可支配收入在5000元以下,则必须要从实用性考虑。

“如果父亲没有慢性疾病,且满足险企重疾产品的健康告知,建议首要考虑配置重大疾病保险,保终身的多次给付重大疾病保险更是首选;收入有限的情况下,可以选择降低基本保额或者减少可选责任。”同时,昆仑健康保险相关负责人建议,如果父亲已经不满足购买重大疾病保险的条件,建议选择意外险或者防癌医疗险,这两类产品保费相对较低,既能满足收入水平限制,又能提供突发意外或患癌后的治疗保障。

若为父亲购买保险的年可支配收入在5000-10000元,昆仑健康保险方面则建议,如果父亲满足险企重大疾病保险产品的投保要求,可在上述基础上增加重大疾病保险的保额以提高保障额度,并且要选择合适的可选责任以提高保障的全面性。不过,如果父亲们已经不满足购买重大疾病保险的条件,在意外险及防癌医疗险的基础上,可以额外配置定额给付防癌险。

而对于为父亲购买保险的年可支配收入在10000-50000元的子女,昆仑健康保险则建议。在上述基础上增加增额终身护理险的配置。

Q2:为不同年龄段的父亲配置保险时,有哪些注意事项?

对于二三十岁的年轻父亲,华夏人寿保险股份有限公司(以下简称“华夏保险”)保险营销产品专家李颖存建议投保“重疾险+百万医疗险+定期寿险”。“初为人父,要考虑夫妻二人的日常开支、房贷车贷,还要承担孩子的生活与教育费用。这一年龄段的投保优势在于健康状况良好、可投保的选择更多。劣势在于事业刚刚起步,家庭刚组建,预算有限。”李颖存如是解释道。

此外李颖存提示称,养老规划不是年老时才做。如选择终身年金险,越早投保,可领取的年限越长,累计领取的生存金越多。因此,越早规划养老越有利。

而对于上有老、下有小的中年男性,慧择资深保险顾问王韵洁表示,常规来讲,其保险配置与普通人群差不多,4个主要险种:意外、重疾、医疗和寿险建议能配齐。

“把自己的健康,意外保障做好以后,家庭,孩子不会产生特别大的问题,建议重疾险保额能覆盖家庭年收入5倍,现阶段大多数投保用户会先买50万左右,后期可以根据家庭收入水平逐渐提升保额。”同时,王韵洁特别提到定期寿险的配置,称若家庭顶梁柱不幸因疾病或意外导致残疾或身故,家庭就失去了经济来源,极易引起家庭的债务偿还危机,生活质量必会受到严重影响。

“寿险保障因疾病和意外身故,留下保额给家人偿还房贷,不至于生活水平受太大影响。”王韵洁建议,寿险保额匹配家庭负债,一般为家庭年收入的5-8倍,现阶段大多数投保用户从100万、200万开始配置,后期可以根据家庭收入水平逐渐提升保额。

此外,王韵洁还指出,现今就业环境竞争激烈,压力很大,中年男性需要做一个长远的资金规划和储备。建议在做好家庭成员基础保险保障基础上,将富余财富进行投资,积累家庭财富。

而对于超过50岁的老年父亲而言,华夏保险中介产品经理南奇辰建议以医疗重疾险为主,由于父亲年龄增大,正逐步退出经济支柱的角色,重疾险可尽量配置身故责任较低的纯重疾保障,性价比更高,经济条件较为宽裕的,可以辅以养老保险,为父亲解决养老的后顾之忧。

对于60岁即将退休的父亲们而言,华夏保险银保产品专家田园则指出,他们的孩子都已长大,没有太多的顾虑,但身体机能在慢慢衰竭,因此其建议,60岁男性首先要考虑意外险。此外,意外医疗最好选择可以多次理赔的产品。在做好意外保障基础上,如果经济许可最好为60岁老人选购一份重疾险。

Q3:如何规避为父亲配置保险的“雷坑”?

误区一:不了解父亲身体情况,盲目投保。

昆仑健康保险相关负责人指出:“重大疾病保险并不是所有人都可以投保的,例如患有糖尿病等慢性疾病的人群是无法满足投保要求的,有些客户通过互联网渠道购买重大疾病保险产品时,健康告知随意勾选,在不满足投保条件下盲目购买,这不但会使得消费者的保单无效,无法理赔,更会耽误购买其他类型保险的最佳时机。”

昆仑健康保险方面建议,投保前一定要仔细阅读健康告知,如实填报,有任何问题都可以和公司客服联系。“即便您的情况不符合重大疾病投保要求,我司的客户经理也会根据您的实际情况为您制定最合适的投保方案。”昆仑健康保险方面提示称,切莫存在侥幸心理,隐瞒会造成更大的损失。

南奇辰亦提示称,健康保障类产品通常有如实告知项,一定要重视。如果隐瞒告知,在后续理赔的时候会产生很多问题,如果是严重影响核保结论的未告知项,可能导致拒赔或者仅赔付现金价值,起不到保险保障的作用。

误区二:不了解父亲已投保障,重复投保。

南奇辰提示称,为父亲投保时,要明确父亲已有哪些保障,是否有社保和其他商业保险,然后在此基础上做相应补充。百万医疗产品往往分有社保费率和无社保费率,如果无社保以有社保身份投保,但未经社保报销,赔付比例方面会有限制。医疗保险属于损失补偿型产品,同时投保多家公司也只能获得一份补偿,不要重复投保。

误区三:买保险越多越好、责任越复杂越好。

昆仑健康保险相关负责人指出,目前市面上很多产品责任复杂,保障责任看似充足,实则有很多理赔限制。很多客户在不了解产品细节和赔付规则下盲目购买,而且近年来,确实也有很多保险代理人误导消费者的情况。其表示:“虽然保险条款都会全部提供给客户,但是说实话,想让客户看懂一个几十万字的条款确实有难度,而且保险专业术语想全部看懂,更是很不实际。”

上述负责人建议,投保重疾产品前一定要考虑四点:首先是重大疾病赔付次数多少,并关注如果是多次赔付,疾病是否分组。“分组和不分组产品的价格可是不在一个等级的。”该负责人提示道。

其次,重疾产品一般都有轻症和中症责任,应关注这些责任的赔付次数和每次的赔付比例是多少、赔付后同类疾病是否不再赔付、何种原因会导致无法赔付、多种疾病同时发生如何赔付、赔付后还有哪些保障责任继续有效的问题。

再次,产品是否包含身故责任、身故时赔付保额的一定比例还是已交保费亦应关注。其解释称:“不带身故责任的重疾产品在赔付重疾责任后保单就已经终止,价格自然也是比含身故责任的产品更便宜。”

最后,该负责人提示称应关注可选责任中如津贴、心血管疾病责任、恶性肿瘤责任等的赔付次数是多少、责任终止的条件是什么、责任赔付的条件是什么等问题。其表示,不要盲目选择多项可选责任,一定根据自身的需求,而且部分产品的可选责任是无法同时赔付的。

南奇辰亦提示称,不是保障高的就是适合的。其举例说明道:“比如航空、自驾车等交通意外险,也具有保费低廉、保障额度高的特点,但是随着父亲年龄的增大,行动能力受限,乘坐交通工具机会并不多。而一般意外,往往是小额的,比如摔伤、骨折等意外医疗或是意外住院津贴反而更加实用。”

(作者:陈婷婷 周菡怡)

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