□本报记者 苏洁

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近日，多家银行缩减APP的新闻冲上热搜。中国银行网站9月28日发布公告称，已启动“缤纷生活”APP服务迁移，全部功能将逐步迁移至“中国银行”APP。北京银行近日关闭独立直销银行APP的举措。越来越多银行开始将直销银行、信用卡等独立APP的服务并入主APP，释放出哪些信号？

银行APP“减负”

作为银行数字化转型的核心载体，银行APP不仅直观体现银行在数字金融领域的经营成效，更是推动金融“五篇大文章”高效落地的重要抓手。

今年以来，银行APP开始“减负”，多家银行宣布关停旗下部分APP，其中既有国有大行，又有中小银行，同时也不乏头部城商行。

根据中国互联网金融协会2025年10月16日披露的数据，47款客户端软件因计划停止服务主动申请注销备案。对比一年前，2024年11月15日，25款客户端软件因停止服务主动申请注销备案。

由此可见，随着数字化转型进程加快，银行也在积极探索精耕细作，整合旗下APP有利于打通内部渠道，进而为客户精准“画像”。

《中国银行保险报》记者发现，近几年，各类银行陆续对APP进行“瘦身”。

招联首席研究员董希淼表示，银行发展电子银行业务的初期，对线上业务普遍比较重视，纷纷将线下业务向线上迁移。APP是银行线上移动端的重要入口，银行也由此出现了“一拥而上”APP的倾向。多个APP也有其优势，就是聚焦特定客户群体，可能在专业化上做得更好，也能鼓励内部适当竞争。但由此也带来客户体验不好、内部重复建设等弊端。

董希淼强调，银行APP整合并不意味着未来一个银行旗下的手机银行就只有一个。数量不是绝对的，关键是注重APP的运营和客户体验，提高APP用户的活跃度。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，多家银行选择对APP“瘦身”，主要源于监管引导、成本压力与用户体验的驱动。国家金融监督管理总局2024年明确要求金融机构统筹管理移动应用，关停功能冗余、活跃度低的APP。同时，多个APP业务不仅增加了银行的运维成本，而且独立APP功能相互重叠，需要用户在不同应用之间切换，降低了客户体验满意度。

以客户为中心

目前，不少消费者认为：“银行APP数量繁多，但意义不大，实际常用的也就那么几个。”对于银行APP“瘦身”的呼声较多。

易观千帆金融行业咨询专家陈毛川表示，如今，手机银行已逐步演进为集金融与生活服务于一体的综合平台，成为银行触达和服务客户的核心阵地。依托这一平台，银行与用户之间建立起触点多、时长足、互动高效的连接桥梁。同时，APP沉淀的海量用户行为数据，进一步赋能银行在智能风控、精细化运营及“千人千面”的个性化服务等方面实现提质增效，全面支撑高质量发展。

在陈毛川看来，多家银行关停信用卡专属APP，并非简单“瘦身”，而是出于集中服务资源、提升运营效率与降低成本的战略考量。对部分银行而言，做“减法”有助于整合渠道、减少用户操作碎片化；而对另一些银行来说，做“加法”则能强化服务差异化、提升用户体验。关键在于因行施策，实现资源最优配置与客户价值最大化。

“APP数量的多寡与服务质量的高低并无必然联系，关键在于是否真正以用户为中心，提供高效、便捷且安全的服务体验。”陈毛川认为，以客户为中心，合理控制APP数量、聚焦深度运营才是正道。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，APP作为银行数字化转型的核心武器，近年来在延展服务空间、拓展新客与增量业务等方面发挥了积极作用。早年银行密集推出独立APP，如今却集中“精简”，反映出银行细分业务正从“单打独斗”逐步转向“融合发展”，以客户服务为核心的理念也在APP的变迁过程中愈发凸显。

“作为银行数字化转型的核心载体，银行APP近年来已从单一交易工具演变为综合金融服务平台。从目前行业发展情况看，用户并不需要多个入口，而是渴望一个功能完备、操作流畅、体验一致的统一平台。银行需要顺应市场需求变化积极整合资源，这不仅能降低重复建设成本，更能集中力量优化主APP的交互设计、功能深度与服务响应，真正实现从以产品为中心向以用户为中心的转型。”娄飞鹏坦言。

同时，娄飞鹏认为，未来银行APP的发展趋势将聚焦于生态化、智能化与适老化等方向，提供安全、便捷、有温度的综合服务。一方面，APP将深度嵌入消费、教育、养老、政务等高频生活场景，构建“金融+场景”闭环；另一方面，AI智能助手将实现复杂问题一键解决、个性化产品智能推荐，提升服务温度与效率。此外，随着用户对数据安全与隐私保护意识增强，生物识别等技术也将成为APP升级的标配，以更好地防范风险。

“未来，银行APP的深度变革最值得期待的驱动力，来自人工智能（AI）与虚拟现实（VR/AR）两大技术的融合演进：一是AI驱动，迈向智能金融体。以大模型为代表的人工智能技术，正推动银行APP从被动响应的工具，进化为主动感知、理解并服务用户的智能金融管家（AI Agent）。未来银行APP不仅能精准回答用户问题，更能基于行为数据预判需求。二是体验升级，构建沉浸式金融生态。交互方式将突破传统点击与滑动的二维界面，借助VR、AR等技术，打造更具沉浸感的服务场景。用户可在虚拟营业厅办理业务、通过增强现实查看资产全景，或在生活场景中无缝触发金融服务。”陈毛川说，“这两项技术的协同发展，将重塑银行APP的价值定位——不仅是渠道入口，更是智能、沉浸、个性化的数字金融生活中枢。”

苏筱芮预见，未来手机银行也有望与AI、元宇宙等技术结合，打造特色业务与运营模式，为用户提供高质量、好用的业务功能以及更新颖的交互方式。