“拨备”不是银行掩盖经营失误的“挡箭牌”
据媒体报道,近日,中国工商银行副行长张文武在该银行 2021 年业绩发布会上表示,2021 年,工行房地产业贷款不良率出现了阶段性上升,主要是少数风险大户贷款劣变导致的。他强调,我行不良贷款认定标准较为审慎,房地产不良情况已经得到了全面、真实的反映。同时对这些风险贷款,都计提了充足的拨备,能够充分覆盖损失和风险。
张文武行长所说的工行房地产业贷款不良率出现阶段性上升,是指涉房贷款中不良贷款余额和不良率同时上升,是银行在经营过程中最不应当出现,也是最必须防范的现象。一旦出现这样的现象,说明银行经营出现问题了,就需要采取措施加以解决了。否则,银行的风险会越来越大。
涉房贷款出现 " 双升 " 现象,也不是工行一家,凡是有涉房贷款的企业,大多出现了涉房不良贷款 " 双升 " 现象,是一种行业性问题,也是普遍性问题。因此,需要引起金融部门的高度重视。要知道,这些问题,从表面看,是少数风险大户贷款劣变,是房企经营出现了问题。仔细分析则不难发现,
这样的问题,并非房企带来的,而是银行造成的,是银行过度 " 爱房 " 形成的。如果银行在发放贷款过程中,能够理性一点、理智一点,也就不会出现这样的现象。
值得注意的是,面对银行涉房贷款出现 " 双升 ",且上升幅度较大,包括工行在内的各家商业金融机构,都明确表示,已经 " 计提了充足的拨备 ",拨备 " 能够充分覆盖损失和风险 ",因此,不需要担心会发生风险。更何况,与庞大的贷款余额相比,涉房贷款、特别是房地产开发贷款余额占比也不是很高,不会发生大的风险。
粗粗一听,很有道理。因为,所谓银行拨备,是指金融企业对承担风险和损失的金融资产计提的准备金,包括资产减值准备和一般准备。计提银行拨备,就是为了提升银行抵御不良贷款风险能力。因此,计提银行拨备,是所有银行都必须采取的一项重要举措。条件好、经营业绩好的银行,计提银行拨备的能力也强,银行拨备覆盖不良贷款损失的力度也大。反之,就存在比较大的差距了。
那么,如何看待银行拨备呢?是否计提了银行拨备,银行的经营行为就都是正确的,是可以容忍的呢?显然,对银行计提拨备问题,也要理性看待、客观分析,切不可认为,只要计提了银行拨备,银行的一切经营行为都是正确的,是可以认可和接受的。必须看到,银行拨备只是一种管理工具,是应对银行不良贷款损失而计提的一种准备金,该不该核销不良贷款损失,则要看具体情况。
因为,银行拨备并不是银行掩盖经营失误的 " 挡箭牌 "。对因经营决策失误造成的贷款损失,在利用银行拨备核销贷款损失时,责任追究也不能放松,要依据实际情况,对失职者进行责任追究。
从涉房贷款出现 " 双升 " 现象来看,更多的金融机构一定会把责任推给房地产行业低迷,推给房企出现了失信问题。那么,事实是否如此呢?显然不完全是。行业低迷,是因为前些年的过度发展,导致现在必须做出调整。房企失信,主要原因当然是企业经营者的盲目决策、盲目规模扩张。但是,银行有没有责任呢?房企的过度扩张、尤其是负债扩张,都是谁提供的资金呢?谁在背后推波助澜呢?如果没有银行疯狂地给房企提供资金,甚至在决策层、管理层要求贷款向实体经济、中小微企业、农村农业农民倾斜,且出台了定向降准降息政策的情况下,银行仍然想方设法、千方百计地给开发企业提供资金,在挤占挪用决策层、管理层明确的定向资金,是不是需要承担责任呢?
如果对这样的贷款出现损失,也简单地用银行拨备来处理,而不对相关的责任人予以责任追究,实际就是对工作的不负责任,是在纵容银行不按政策、不按规定、不按要求发放贷款。
银行拨备可以用、也需要用,但责任追究绝不能放、不能丢。特别是在楼市调控政策出台之后投放给开发企业的增量贷款,如果出现了风险,就必须追究放贷者的责任。否则,谁还会对银行经营负责,谁还会按照规矩投放资金呢?
相反,如果因为按照政策和要求投放给实体经济、特别是中小微企业的贷款,出现了一定损失,则应当鼓励和支持银行使用拨备手段,尽快核销,以便于银行能够不断增强支持实体经济的能力。同时,对这样出现的损失,只要不是违规发放贷款,不存在个人获取好处这样的现象,就不要进行责任追究,要宽容这样的失误。
所以,银行拨备作为一种政策工具、管理手段,必须科学使用、合理运用,该鼓励的鼓励,该追责的追责,而不能成为经营失误的 " 挡箭牌 "。
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