车贷市场乱象调查:销售“低息诱导”,车主“断尾求生”
据市场机构预测,2021年,我国汽车金融市场规模达到2.38万亿元,未来五年的年均复合增长率预计约为12.48%,将保持较高速增长态势。但记者近期调查发现,受部分消费者信用观念缺失、经销商“低息诱导”、汽车金融机构风控审核不严等问题影响,汽车金融领域出现逃债现象和贷款纠纷,破坏信用环境、加剧金融领域风险,不利于汽车消费市场长久健康发展。
不良贷款率上升部分消费者“断尾求生”
当前,汽车消费中“先买先享受”的观念盛行,在汽车金融快速发展的背景下,车企各类金融方案足以满足不同“首付预算”消费者的需求,但也带来了一些后续问题。
北京市民赵女士两年前贷款购车时,与银行签订了《信用消费贷款汽车专向分期付款合同》,约定银行向赵女士授信15万元用于支付其购买汽车的款项,赵女士分24期还款。然而,在分期还款6万元后,赵女士陷入无力还款“困境”,银行因此诉至法院,要求赵女士付清本金及相应利息和违约金。
“受到近两年疫情影响,一些借款人还款能力下降,引发不少纠纷。”北京市房山区人民法院审判管理办公室法官助理原丹丹介绍。
类似的情况不只发生在北京。江西省南昌市第二金融法庭经调研发现,该庭近三年来分别受理汽车消费贷款纠纷189件、221件、264件,案件数量上升趋势明显,且35%左右的当事人购买了价格在20万元至40万元的中高档轿车,24%左右的当事人购买了价格在40万元以上的豪车。2019年6月,一名公司职员蔡某贷款购买了一辆价值45万元的奔驰汽车,首付18万元,分期付款27万元,期数36期,分期手续费费率11.5%。开上豪车后,每月高额的车贷让本不宽裕的蔡某经济状况“雪上加霜”,陷入经济困境,只能弃车断供,最终涉诉。
数据显示,去年以来,汽车消费类贷款不良率有所上升。截至2021年6月末,平安银行汽车金融的不良率从2020年底的0.70%上升到1.03%,增加了0.33个百分点。汽车金融公司东正汽车金融的2021年上半年财报显示,截至期末,东正金融合作经销商比去年同期减少,覆盖中国225个城市,金融贷款规模41.1亿元,较期初下降43%,不良贷款率10.7%。
除了因经济压力导致断供外,近年来还有不法分子专门从事车贷“骗贷”行当,使得车贷不良贷款率有增无减。业内人士指出,对于汽车金融机构来说,处置此类不良贷款存在一定的难度。中央财经大学中国金融科技研究中心主任张宁教授说,车辆不同于房地产,属于动产,对人员和车辆追溯都有难度,如选择第三方进行处置,一方面无法保证资质及合规性,另一方面也无法保证其处置效率和市场价值。
多重因素致车贷问题高发
记者调查发现,经销商诱导消费强行捆绑、汽车金融机构风控措施不到位、个人不理智消费及信用观念缺失等因素长期存在,增加了汽车金融市场隐患。
在北京多家汽车4S店,购车是否“分期”已经成为享受裸车优惠多与少的“唯一变量”。北京市民李先生去年底在某4S店选购一辆SUV时,被销售告知办理分期能够享受更多优惠,且赠送6次保养,其中首付50%以上,贷款两年,年利率为1.09%,也可以选择低首付或“先息后本”的方式,后者需要首付40%,每月只还几百元的利息,三年后一次性付清剩余本金。
记者以消费者身份向不同品牌4S店销售人员咨询了热门车型的价格方案。在一家奥迪4S店,销售表示购买某SUV办理分期能多赠送装饰,还能优惠4000元,同时称如果购车人贷款资质好就与银行签约办贷,如资质不好就和金融公司签约办贷。一家宝马4S店销售人员介绍,购买某款轿车办理分期比全款购车多优惠5000元,且与宝马金融签约办理贷款的年化利率比从银行贷款要低。
记者注意到,在许多汽车广告和实际销售中,商家将计息的利率单位从规定的“年化利率”偷换为“日化利率”或“月化利率”。
除此之外,金融机构依赖第三方,造成贷款用途管控不力、贷款资金被挪用等情况频出。记者注意到,近年来,部分银行和汽车金融机构有受到相关部门行政处罚的经历。2020年,平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成、汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平、汽车消费及经营贷款审查不到位等违规行为被深圳银保监局行政处罚;三一汽车金融因存在未按监管规定报送案件(风险)信息、违规办理贷款业务两宗违规行为,被湖南银保监局处以罚款50万元;2021年12月,奔驰汽车金融有限公司因发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位,严重违反审慎经营规则等违法违规行为,北京银保监局给予其40万元罚款的行政处罚。
“一些汽车金融公司设在车企旗下,资金流实际上在企业不同部门之间流转,使得监管难度加大,整体风控能力有限。”张宁说。
此外,一些年轻消费者不理智的消费及信用观念缺失问题也不容忽视。南昌市第二金融法庭近3年审理的车贷案件中,二三十岁的年轻创业者或打工族占比42%。承办法官说,这些年轻人对“先消费后付款”的接受度高,但信用观念相对淡薄,且过于高估自己的还贷能力,一旦出现经营风险、收入减少等情况,将不可避免出现逾期或主动弃车停贷现象以致涉诉,而且,当事人通常采取消极应诉等方式逃避债务。据统计,该庭90%以上的案件均缺席审理。
加快形成防范化解汽车信贷金融风险合力
近年来,相关部门多次发文加强汽车消费行业及消费贷款的管控,推动汽车金融行业规范发展。但从实际情况看,汽车消费贷款领域的健康发展还需要监管部门、车企、银行和汽车金融机构及个人的共同努力,形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力。
张宁认为,当前汽车金融市场已进入成熟期,汽车金融机构需要尽快明晰定位,通过持牌经营的方式增加行业整体的规范性。车企旗下的汽车金融机构与车企本身如果“不分你我”,势必导致监管缺位、服务不专业。“汽车金融机构更应该突出‘中介’的专业服务属性,不是卖自己产品,主要是帮银行做‘中介’。”
此外,任何一个与贷款相关的行业都离不开完善的风险处置市场,汽车金融市场也应该借鉴金融市场经验,构建多级处置机制。张宁建议,建立一个类似个贷不良批量转让市场,有利于汽车贷款不良资产处置的市场,让相关汽车厂商、金融机构甚至足够规模的汽车金融公司进入。“就像银行间市场一样,通过这种方式,倒逼整个风控体系提升风控能力。”
同时,业内人士建议对违规行为要加强整治查处。银保监、公安、市场监管等多部门可联合整治不良经销商,打击套现、骗贷等违法违规行为的同时,倒逼其规范销售行为。对车贷乱象中员工履职不到位情况进行严格问责,发现犯罪线索的要及时向有关部门移送。
此外,原丹丹呼吁加强消费信贷违法教育,汽车消费贷款借款人应当合理评估本人偿贷能力,避免陷入不能偿贷的境地造成纠纷。
标签:
抢先读
- 固定收益类理财产品在选择时有什么注意的?理财和基金是同一回事吗?
- 投资债券需要了解哪些事项?债券具有哪些特征?
- 二分法查找的过程是什么?二分法查找算法复杂度指什么? 快播报
- 今日要闻!黑色的那个英语怎么写_黑色的英语怎么写
- 环球速读:淘宝搜索指数在哪里进行查询?淘宝搜索指数有什么用?
- 环球讯息:长江防总长江委发汛情通报,要求做好强降雨防范
- 穿针器怎么用图解_穿针器使用方法图解
- 新生代员工的定义是什么?新生代员工为何频繁换工作的原因_环球观焦点
- 【全球播资讯】魔兽世界贫民窟军需官在哪?贫民窟声望军需官奖励的具体形式是什么?
- 每日视点!诉讼离婚中一方不同意怎么办?离婚孩子六周岁归谁抚养?
- 每日资讯:如何配置Tomcat服务器环境?tomcat启动闪退是什么原因?
- 债券的利息是固定的吗?债券的本质到底是什么?
- 世界即时:如何选择固定收益类理财产品?固定收益类理财产品是基金吗?
- 如何打开联想笔记本电脑的电源管理?联想笔记本保修期几年?
- 终于官宣SUMMER离队,PERO与4AM皆满意,左梓轩为冠军最后一搏
- 【世界独家】福布斯中国发布最佳CEO排名谁是第一?福布斯排行榜是什么排行榜?
- 梦幻西游手游暗影龙任务怎么接?梦幻西游手游暗影龙怎么打?_快资讯
- 牛市和熊市看什么指数判断?牛市能翻多少倍?-速讯
- 复刻版本是什么意思_复刻版 全球视讯
- 南方属于哪个五行?南方五行属什么颜色? 环球今亮点
- 全球热推荐:交易19号签!勇士过去3年伤透心 高管谈追梦普尔内讧:我们尽力了
- win7设置动态桌面壁纸的方法是什么? 电脑动态锁屏画面设置方法是什么?
- 如何卸载microsoftedge浏览器?microsoftedge浏览器兼容性怎么设置?
- 股票涨8个点是多少?股票为什么一天能涨20点?|资讯推荐
- 某酸奶称从百岁老人肠道采集益生菌惹争议 酸奶益生菌真的有用吗?_全球今头条
- 驱动人生有什么用?驱动人生和驱动精灵哪个更好?_环球新消息
- 资观帮忙(47)|村民:集资修路为何5年未动工 镇政府:已提上日程 预计年底前建成投用
- 青农商行20亿欠款追讨不利!占净利润90% 对方无可供执行财产
- 乔巴第几集出现?索隆含泪吃下果实是哪一集?_世界热资讯
- 魔兽世界黑暗符文哪里刷?魔兽世界黑暗符文有什么用? 当前简讯
- 夏朝建立时间自今多少年?夏朝建立时间介绍|要闻
- 280多万件文物实现数字化、建设数字交易平台……山东在数字赋能文化“两创”方面有何亮点?
- 白车漆面有黄点怎么处理_去除白色车小黄点妙招 天天微速讯
- 无法连接至dota2网络 dota2无法连接至互联网
- 天天微资讯!白银投资锁仓的原因是什么?白银投资锁仓会有哪些坏处?
- 梓怎么读梓拼音是什么(梓字组词有哪些) 新要闻
- 尾盘集合竞价规则是啥? 尾盘拉升究竟意味着什么?
- 世界观热点:Win10电脑怎么阻止系统自动安装软件?电脑无法安装软件怎么处理?
- 笔记本电脑cpu温度过高怎么办?夏天笔记本cpu多少度正常?
- 618活动优惠返利卡 天天观速讯
- 1980年1角纸币一张值多少钱?1987年2分硬币最新价格回收多少?
- 历史上谁发现了新大陆?新大陆是谁命名的?|今日热搜
- 什么是卖空机制 股票做空是个什么概念?|环球滚动
- 5月份国民经济继续恢复 住宿和餐饮业生产指数同比增长近四成|环球快看
- 苟全性命于乱世不求闻达于诸候的意思 苟全性命于乱世不求闻达于诸侯翻译 看点
- 全球球精选!最终幻想7核心危机重聚配置要求高吗?最终幻想7核心危机重聚魔晶石怎么合成?
- 火焰原子吸收分光光度计供应商_原子吸收分光光度计原理结构_头条焦点
- 电脑中病毒了的解决方法有哪些? 电脑中木马病毒会出现什么情况?
- 牛市来了股票平均能翻几倍呢?股市怎么判断是牛市还是熊市?_当前消息
- 轧盖机是怎么操作的?轧盖机怎么调整轧盖头?|当前动态
- 什么叫水平投影?ps怎么做折角投影效果?
- 同比下降的通用计算公式是什么?数量同比下降率怎么计算?
- 京东上没带自营的授权专卖店靠谱吗?和自营店哪个好?
- 实施销售假药行为的行政处罚有哪些?销售假药罪的认定标准是什么?
- 全球热点!他们是纯正血统的汉族人,人口达1亿,只说古汉语,虽难懂但好听
- 宽带网账号忘了怎么查_宽带帐号忘了怎么查询
- 手机无法连接电脑怎么办?电脑无法识别手机usb设备怎么办?
- 环球播报:元气骑士纯试炼之地怎么过?元气骑士试炼之地怎么开启?
- 一国有大行今起下线这项功能!
- 网上怎么选车牌号 网上选车牌多久能拿到车牌?
- 功率因数角怎么计算?功率因数角的范围 环球微速讯
- 苏州外地人购首套房无需社保证明吗?苏州买房首付最低多少?
- 手机问题:OPPOReno5Pro游戏空间怎么设置
- fn键是什么意思?Fn键不能用怎么办?
- 当前快报:车玻璃被冰雹砸了保险能赔吗?冰雹砸坏汽车保险赔吗?
- chipset指的是什么?chipset的作用功能是什么?
- 交通事故诉讼管辖地如何确定?交通事故人身伤害诉讼时效有多久? 每日精选
- 储户办理定期存款选择自动转存好还是不选好?定期存款如何办理 世界热消息
- 美联储加息对其它国家有影响吗?美联储加息会对黄金价格有影响吗?
- 展销会是什么意思?展销会的含义
- 翡翠什么颜色最值钱?最贵的翡翠原石大概在多少钱? 关注
- 赤壁之战谁赢了? 刘备伐吴怎么失败的?_全球新资讯
- 每日速读!天龙八部跑商怎么跑?天龙八部跑商玩法是什么?
- rar文件右键没有解压怎么办? zip解压缩找不到文件解决方法是什么? 天天资讯
- 翡翠玉和田玉哪个更好?红翡和黄翡翠值钱吗?_每日观点
- 钻石的基本知识有哪些?白金钻石戒怎么保养?-当前热点
- 标签指的是什么含义? 标签的种类包括哪些内容?
- 德勤员工举报违规怎么回事?德勤被罚没2.1亿余元停业3个月吗?
- 在QQ中怎么进行投诉或者进行反馈?手机qq已删除好友在哪里能找到?|热文
- dns是什么意思?dns网络服务器未响应是什么原因?
- 网购合同的管辖权怎么确定?网络购物合同的生效时间是什么?
- 世界短讯!港股开市和收市时间?内地可以开香港股票账户吗?
- 徐小明:3270
- 当前动态:黑暗之魂3欧贝克在哪里?黑暗之魂3漆黑眼眸宝珠怎么用?
- 连霍高速起点和终点分别是哪里 中国最著名三大高速? 世界新要闻
- 重要政策信号来了!事关消费、投资!信息量大
- 每日热门:股票怎样挂单卖出最快最好?连续跌停的股票怎么卖出
- 全球关注:为什么无internet访问权限?电脑无网络访问权限解决方法是什么?
- 横店群演收费标准由100升至120元了吗?横店做群演需要什么条件?
- 【环球速看料】脱团是什么意思?什么是脱团?
- 如何买到放心安全的农资产品?如何注意所购商品种类是否合法?
- 征信报告该去哪个银行打印?怎样看个人征信报告?
- 网上售卖烟草制品犯法吗?网络销售营业执照怎么办理?
- 《别叫我“赌神”》曝推广曲MV 周润发温情告白 每日视讯
- 调整鱼缸水泵声音的方式有哪些?鱼缸水泵的噪音太大怎么降低?
- 征信报告的哪些问题会影响贷款?个人征信报告怎么看懂? 当前快讯
- 苹果6s已停用连接itunes怎么解锁?iphone密码错几次永久停用?-焦点速读
- 春节零售餐饮消费超8000亿元吗?餐饮新零售是什么意思?_世界观点
- 青岛市社保个人怎么查询?怎么查公司有没有给我交社保?
- 招商证券业务涉及哪些方面?招商证券最新股价是多少? 天天视讯