定期存款利率告别“3时代”!定期存款利率降低会有什么影响?
定期存款利率告别“3时代”!
大行开启新一轮存款利率下调,定存正式告别“3时代”,仍有下调空间?
近期,国有大行人民币和美元存款利率进行新一轮下调的消息再引关注。6月7日,第一财经记者从多家大行处了解到,当日中午至晚间,部分网点已陆续收到人民币存款利率下调通知,次日(6月8日)起,2年期和3年期定存品种利率下调,降幅分别为10个基点、15个基点,其中3年期最高执行利率由3%降至2.85%。
不过也有大行从业人员表示,目前尚未接到明确调整通知,一般调降前一日晚间系统会调整好挂牌利率,具体明天(8日)会“揭晓”。
这也是自去年9月以来,国有大行定存利率又一次集体调整,若此次调整落地,各行挂牌利率将全部降至2.5%及以下,执行利率则正式告别“3时代”。在息差压力和加大信贷投放背景下,分析人士普遍认为,存款利率市场化调整机制还将继续引导存款利率下行,后续股份行及中小银行也会不同程度跟进。
此外,记者还了解到,多家大行近期已经下调了美元定存利率,最高由此前的4.7%降至4.3%。据中泰证券研究所所长戴志锋测算,若人民币、美元活期和定期存款利率均有所下调,预计可缓解银行业负债成本超过3.5BP。
定期存款利率降低会有什么影响?
其一,存款利息收缩、存款产品可能会趋紧
一直以来,定期存款是最为稳健的投资方式,本息几近没有损失的风险,这也是定期存款能吸引众多储户青睐的原因所在。
随着个人存款利率的调整,首当其冲的是利息收益将受到影响,比如同样是10万定期存款,每年少收利息50元-150元左右。
当然,现在做出利率下调的还仅限于几个国有银行,其他商业银行还未跟进,也并不意味着实际利息收益都将下降,但也不排除其他类型的银行陆续跟进的可能性。
除了利息收益将降低之外,另一大影响就是存款产品可能买不上了:
这并非危言耸听,本身银行发行的定存产品和大额存单的规模就有限,而如今利率下调已得以验证,且相较于国外一些国家0利率甚至负利率的现状,当前利率仍有进一步下调的空间,所以在购买存款产品的时候也会出现“竞争”甚至“争抢”的情况。
预期收益减少、存款产品趋紧,这是对普通储户尤为重要的两个影响。
其二,关注物价上涨
存款利率下调与物价有什么关系?简单来说,存款利率下调意味着将促成存款“搬家”,闲置资金从定存账面上流向市场。
市场上的资金宽裕了,在商品和服务产品的产出跟不上的前提下,物价上涨的现象就形成了。
这就好比市场上本来有100块钱100个苹果,每个苹果的价格是1元,当100元的定期存款又流入市场的时候,每个苹果的价格就来到了2元钱。
所以接下来的一段时间,生活支出的成本大概率会有所上涨,要警惕一定幅度的通胀上扬。
其三,关注金融投资市场上的风险
第一条中我们说到存款利率下调会出现定存收益减少、定存产品收缩的现象。
此时一些储户难免会“退而求其次”,为了更多地获得投资收益,不排除有些储户会选择保险产品、理财产品、基金产品甚至投资股市的可能性。
上述金融衍生品的预期收益率虽然高过定期存款,但风险也是显而易见的,并非保本保息。
存款利率下调我们无法作用,但可以规避投资风险,一定要注意千万不要投资风险过高的理财产品,不要“逐利”而忽视了风险。
其四,融资成本预计还有进一步下调的空间
存款利率下调了,这意味着银行“息差”更充足了,那么贷款端的实际执行利率就有进一步下调的空间。
无论是中长期的房贷,还是中短期的经营贷、装修贷、消费贷,接下来融资成本可能会进一步下降,这有利于融资者降低成本。
从这一点也可以看出,存款利率下调虽然对传统储户不利,但能促进融资成本的降低,尤其利好中小微企业。
除此之外,企业融资成本降低了、生产成本降低了,实际上也是进一步盘活经济的体现,从而创造更多的就业岗位、利税利收,最终全社会都能从中受益。
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